28살 5억 모으기 (빅테크ETF, 연금저축, 배당투자)

솔직히 저는 5억이라는 숫자를 처음 들었을 때 '과연 실현 가능한 목표일까?' 하는 의구심이 들었습니다. 하지만 이번에 접한 사례를 통해 20대 후반에 이미 5억 이상의 자산을 구축하고, 만 31세까지 10억을 목표로 하는 구체적인 전략을 확인하면서 제 생각이 완전히 바뀌었습니다. 단순히 높은 연봉이나 운이 아니라, 체계적인 ETF 투자와 절세 계좌 활용, 그리고 꾸준한 적립식 투자가 만들어낸 결과였기 때문입니다. 특히 매달 300만 원 이상을 빅테크 중심 ETF에 꾸준히 투자하며 장기적 관점을 유지한 점이 인상적이었고, 저 역시 이러한 투자 방식의 힘을 체감하게 되었습니다.

 

이미지출처 : 게티이미지뱅크

 

빅테크 중심 ETF로 자산 키우기

여러분은 어떤 기준으로 투자 종목을 선택하시나요? 저는 이번에 코덱스 미국 빅테크10, 타이거 미국 테크 탑10, 그리고 나스닥100 ETF라는 세 가지 핵심 상품을 주목하게 되었습니다. 이들 ETF는 모두 미국의 대표 기술기업에 집중 투자하는 구조로, 장기적으로 우상향해온 미국 시장의 성장성을 그대로 담고 있습니다.

여기서 빅테크 ETF란 애플, 마이크로소프트, 구글, 아마zon, 메타 등 시가총액 상위 기술기업에 집중적으로 투자하는 상장지수펀드를 의미합니다. 일반적인 S&P500 ETF보다 기술주 비중이 높아 변동성은 크지만, 장기 성장 잠재력 또한 더 높다는 특징이 있습니다. 제가 직접 코덱스 미국 빅테크10의 구성 종목을 확인해봤을 때, 상위 10개 기업이 전체 포트폴리오의 대부분을 차지하고 있어 집중도가 매우 높았습니다.

실제로 이러한 빅테크 기업들은 지난 10년간 연평균 15% 이상의 수익률을 기록해왔습니다(출처: 나스닥). 물론 단기적으로는 조정을 겪기도 하지만, 20~30년 장기 투자 관점에서 보면 충분히 의미 있는 성과를 낼 수 있다는 점이 핵심입니다. 저 역시 이번에 이 전략을 접하며 단기 변동성에 흔들리지 않고 꾸준히 적립식으로 투자하는 것이 얼마나 중요한지 다시 한번 깨달았습니다.

특히 인상적이었던 부분은 매달 300~350만 원씩 정기적으로 투자하며, 시장이 하락할 때도 투자를 멈추지 않았다는 점입니다. 이는 달러코스트 애버리징(Dollar Cost Averaging) 전략이라고도 불리는데, 쉽게 말해 일정 금액을 꾸준히 투자하여 평균 매수 단가를 낮추는 방식입니다. 저는 예전에 주가가 떨어지면 불안해서 투자를 멈춘 적이 있었는데, 지금 생각해보면 오히려 그때가 더 많이 사야 할 기회였다는 걸 뒤늦게 깨달았습니다.

또한 이 사례에서 주목할 점은 10억 달성 이후에도 투자를 멈추지 않고 20억, 40억으로 목표를 확장해나간다는 점입니다. 이는 단순히 돈을 모으는 것이 아니라 자본주의 사회에서 경제적 자유를 확보하고, 새로운 도전을 할 수 있는 완충 자산을 만드는 과정이라는 철학이 담겨 있습니다.

연금저축과 ISA로 절세 효과 극대화

그렇다면 투자 수익에서 세금은 얼마나 내야 할까요? 저는 이 부분이 항상 고민이었는데, 이번에 연금저축펀드와 ISA 계좌를 활용한 절세 전략을 보며 '아, 이렇게 하면 되는구나' 싶었습니다. 실제로 5억 이상의 자산 중 약 1억 7천만 원을 연금저축펀드에 배치하여 현재 시점에서는 세금을 내지 않고 있었고, 작년 한 해 실현 수익 약 2천만 원에 대해 300만 원 정도만 세금을 냈다는 점이 인상적이었습니다.

여기서 연금저축펀드란 개인이 노후 대비를 위해 장기간 적립하는 세제 혜택 계좌로, 연간 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있고 운용 수익에 대한 과세가 연금 수령 시점까지 이연되는 구조입니다. 쉽게 말해 지금 당장 세금을 내지 않고 나중에 연금으로 받을 때 낮은 세율로 과세받는 방식입니다. 저도 올해부터 연금저축펀드를 본격적으로 활용하기 시작했는데, 연말정산 시 세액공제 혜택이 생각보다 크다는 걸 실감했습니다.

또한 ISA(Individual Savings Account) 계좌도 함께 활용하면 절세 효과를 더욱 높일 수 있습니다. ISA는 연간 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세 혜택을 제공하며, 초과분에 대해서도 일반 계좌 대비 낮은 세율이 적용됩니다. 특히 국내 상장 ETF에 투자할 경우 매매차익에 대한 세금 부담을 크게 줄일 수 있어, 장기 투자자에게는 필수적인 계좌라고 할 수 있습니다(출처: 금융감독원).

실제로 해외 주식 직접 투자 시 연간 250만 원을 초과하는 양도소득에 대해서는 22%(지방세 포함)의 세율이 적용되지만, 국내 상장 ETF를 ISA나 연금저축 계좌에서 매매하면 이러한 세금 부담을 줄이거나 아예 면제받을 수 있습니다. 저는 이 부분을 간과하고 일반 계좌에서만 투자하다가 작년에 세금을 꽤 많이 냈던 경험이 있는데, 올해부터는 절세 계좌를 최대한 활용하고 있습니다.

다만 연금저축펀드는 만 55세 이전에 인출하면 세액공제받은 금액을 토해내야 하고 기타소득세까지 내야 하므로, 장기간 묶어둘 수 있는 자금으로만 활용해야 합니다. 이 사례에서도 운용 자금의 약 30%를 연금저축에 배치하면서, 나머지는 유동성을 확보할 수 있는 계좌에 분산 배치했다는 점이 인상적이었습니다. 결혼 자금이나 주택 구입 등 단기적으로 필요한 자금까지 모두 묶어두는 것은 위험하기 때문입니다.

추가로 IRP(개인형퇴직연금) 계좌도 활용 가치가 높습니다. IRP는 연간 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어, 연금저축과 합산하면 연간 최대 1,800만 원까지 세액공제 혜택을 누릴 수 있습니다. 다만 IRP는 30%를 안전자산에 의무적으로 투자해야 하는 제약이 있는데, 이 경우 코덱스 TDF 2060 액티브 같은 공격적 자산배분 상품을 활용하면 실질적으로는 약 70%를 주식에 투자하면서도 규정을 충족할 수 있습니다.

배당 ETF로 현금흐름 만들기

마지막으로 여러분은 배당 수익에 대해 어떻게 생각하시나요? 저는 사실 배당보다는 시세차익에 더 집중했었는데, 이번에 국내 상장 배당 ETF의 장점을 알게 되면서 생각이 조금 바뀌었습니다. 특히 해외 상장 ETF는 배당소득세와 양도소득세를 모두 내야 하지만, 국내 상장 ETF는 ISA나 연금저축 계좌를 활용하면 절세 효과를 누릴 수 있다는 점이 매력적이었습니다.

여기서 배당 ETF란 배당 수익률이 높은 기업들로 구성된 포트폴리오에 투자하는 상장지수펀드를 말합니다. 배당 수익률(Dividend Yield)이란 주가 대비 연간 배당금의 비율로, 예를 들어 주가가 10만 원인 주식이 연간 4천 원의 배당을 준다면 배당 수익률은 4%가 됩니다. 이러한 배당주에 투자하면 주가 상승과 별개로 정기적인 현금흐름을 확보할 수 있습니다.

구체적으로 추천할 만한 상품을 정리하면 다음과 같습니다:

• 코덱스 고배당: 국내 대표 고배당 기업에 투자하며 월배당 구조
• PLUS 고배당: 배당 성향이 높은 우량 기업 중심 포트폴리오
• 타이거 미국배당다우존스: 미국 배당 귀족주에 투자하며 배당 성장성 추구

저는 개인적으로 고배당주보다는 배당 성장주 전략이 더 매력적이라고 생각합니다. 고배당주는 당장 배당 수익률은 높지만 주가 성장성이 제한적일 수 있는 반면, 배당 성장주는 배당금을 꾸준히 늘려가면서 주가도 함께 상승하는 경향이 있기 때문입니다. 실제로 미국의 배당 귀족주(25년 이상 연속 배당 증가 기업)들은 장기적으로 S&P500 지수를 능가하는 성과를 내왔습니다(출처: S&P Dow Jones Indices).

다만 배당 투자도 무조건 좋은 것만은 아닙니다. 배당소득이 연간 2천만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 높은 세율이 적용될 수 있고, 건강보험료 피부양자 탈락 기준에도 영향을 줄 수 있습니다. 따라서 배당 수익을 본격적으로 추구하기 전에는 세금 및 건보료 증가 가능성을 꼭 따져봐야 합니다.

저는 아직 배당 투자 비중이 높지 않지만, 향후 자산이 일정 규모 이상 커지면 일부를 배당 ETF로 전환해 안정적인 현금흐름을 만들 계획입니다. 특히 은퇴 시점이 가까워질수록 주가 변동성보다는 꾸준한 배당 수익이 중요해지기 때문에, 나이와 목표에 따라 포트폴리오를 조정하는 것이 필요하다고 봅니다.

이번에 접한 사례를 통해 저는 장기 투자의 힘을 다시 한번 확인했습니다. 28살에 5억, 31살에 10억이라는 목표는 단순히 운이나 높은 연봉만으로는 불가능합니다. 매달 일정 금액을 빅테크 중심 ETF에 꾸준히 투자하고, 절세 계좌를 적극 활용하며, 단기 변동성에 흔들리지 않는 태도가 만들어낸 결과입니다. 저 역시 이러한 전략을 제 상황에 맞게 적용하여, 앞으로 10년 후에는 경제적 자유를 확보할 수 있는 자산을 만들고 싶습니다. 여러분도 지금부터 시작한다면 충분히 가능한 목표라고 생각합니다.

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참고: https://www.youtube.com/watch?v=9Li1nTp6Jrs